考試沒敎的事

【聯合報╱記者賴素鈴、梁玉芳】

到這所國中推廣「理財素養」的財金智慧教育推廣協會秘書長陳琬惠見狀，心下一陣暗喜：「剛剛真的沒白講了。」

價錢與價值差別

在消費至上時代，要擺脫物欲糾纏，當錢的主人，大人得教小孩看清「價錢」與「價值」的差別；「炫耀」、「同儕壓力」不該是消費的動機。

「太多人談『理財』，卻窄化成『投資』；重要的該是教孩子管理欲望，懂得如何延遲享受、控管風險」，陳琬惠說，要過「財務自由」的生活，「錢滾錢的投資，該是最後一環。」

欲望失控成卡奴

有線電視眾多頻道裡，教人買股票、購物的頻道占了大半，不斷刺激人的欲望；財經雜誌鼓吹「一億人生」、「三千萬才能退休」，金錢成了唯一衡量人生成就與構築安全感的元素。現實卻是，大半的人當不了郭台銘、成不了名媛，卻淪為「卡奴」。

學習「當錢的主人」，是現代人非常欠缺的一門人生功課，許多年輕孩子還未準備好，問題就已橫在眼前。高中生一個月上萬元的手機話費，有家人幫忙付掉；清寒學子一踏出校門就面對助學貸款還錢的難題。

檢視現行的國小到國中的教科書，談及「理財」的內容極少，某版本的內容卻讓陳琬惠倒抽一口氣，教科書上寫著「理財應詢問專人」，下頭配張「理專（理財專員）」的照片；但是「理財該是自己做功課，聽信理專或電視上的『老師』，風險太大」。

猶太人八歲存錢

理財作家夏韻芬曾撰文分享猶太人怎麼教孩子理財：送股票給剛滿周歲的小孩；三歲時教孩子辨認硬幣和紙鈔；五歲讓他們知道錢如何賺來的；七歲得看懂商品價格，教他「錢能換物」的觀念；八歲教他們儲蓄；十一歲到十二歲，則要能看穿電視廣告的假象，並執行兩周以上的開銷計畫，懂得正確使用銀行的術語。

「為什麼廿年前，沒人教我人生理財課？」作家陳安儀感嘆，她大學時代就很會賺錢，別人兼家教一小時的鐘點費三、五百元，她去補習班教作文的薪水一個月有兩萬多，媽媽還給她房租費、零用錢，但她「一毛錢也沒存下來，全買東買西，花光了。」

陳安儀算算，如果她從大一就懂得每個月存五千元、買基金，大學畢業不但拿到文憑，人生的「第一桶金」也早該到手了。

陳安儀說，年輕孩子不會明白，人到四十，那種「不知還可以賺多久」的危機感。家累、責任，都讓她感慨沒有早早學會「當錢的主人」這一課。

零用錢學會理財

許多理財專家建議，零用錢是讓孩子學習支配金錢及管理欲望的第一課。父母可讓孩子記帳、自主決定花多少、存多少，學到儲蓄及財務規畫，更能學到延遲享受。研究證明，「不急著吃棉花糖的人」較易成功，而一拿到棉花糖就吃掉的人，可能會累積債務。

但是，不少父母給太多零用錢了，「有小學生一星期有一千元零用錢，全部花光光」，書包裡全是ＣＤ及遊戲機。陳琬惠認為，國中生一周零用錢五六百元就夠了；小學生手上有一千元，是「太超過了」；多到超過需要，就不懂得珍惜。

教孩子看穿廣告

看穿廣告的意圖、不接受促銷宣傳的洗腦，是年輕人對抗旺盛消費欲的金鐘罩。此外，「記帳可以檢視消費行為。」財智協會發現，切實記帳的大學生每個月的消費額會有效遞減。

隨著年紀及收入漸長，投資之前須有「風險規劃」，為自己及家人存一筆「緊急預備金」；再認識各種投資工具，為人生目標如結婚、出國、買屋，選擇不同理財途徑。

如同日本暢銷漫畫「貧窮貴公子」說的，主角山田太郎的「家訓」第一條是「千萬不要借錢，因為還不起」；更重要的是「不要借錢去消費」、更「不要借錢去投資」。

胡亂投資成黑洞

理財作家何宗懿建議，如果沒先學到「財務管理」的基本功，就貿然投資，拿本應交學費或有其他用途的「死錢」作投資，一旦失利被套牢，就得另尋方法填坑，結果財務黑洞就越來越大。

財務自由備忘錄

「當錢的主人」，你必須：能養活自己、能養活家人、能讓財務不失控。

先理債再理財、行有餘力才談投資；不做好高鶩遠的發財夢，別追著錢跑。

 家庭理財教育

●經驗加值：父母可以討論自己管理財務的成功、失敗經驗，提供孩子借鏡。

●讓孩子理解「選擇的有限性」：買了這個，就不能買那個。

●練習記帳：孩子也有自己的收支簿，共同討論。

●父母給錢要有方法：有限度、有計畫的給錢，不讓孩子覺得理所當然。

●重拾儲蓄美德。

●沒有白吃的午餐：例如讓孩子用勞務賺取零用錢，或使用者付費，嘗試讓孩子負擔部分家用。

 個人財務管理

●落實財務控管：做好個人財務報表，弄清自己的所有資產與負債，以及收入、支出的現金流向。

●擬定個人預算：實用的老話：量入為出。

●延遲享樂：「不急著吃棉花糖的人」可以獲得成功，而一拿到棉花糖就馬上吃掉的人，可能不斷累積債務。

●嚴格分配比例：不論資金用來投資或支付貸款，都必須恪守在所得的三分之一。

【聯合報╱記者梁玉芳、賴素鈴】

強烈動機與紀律

在知識經濟的時代，如何自主學習、讓知識再生，已是現代人面對競爭、不被淘汰的重要技能。當求知路上不再有教室、沒有課表、沒有考試、不須再拚文憑的時候，更讓人體驗求知的美好滋味；這需要強烈的動機與紀律。

六十一歲的木雕家吳榮賜，幾年前曾是淡江大學中文研究所出名的「阿伯學生」，「同學都笑我，年紀一大把，念完出去已經『無效』了。」

吳榮賜說自己「半世人不識字」，木雕作品常出國展覽，他感受到自己的不足。「英國劍橋大學的校長『辦桌』請我，我連開口跟他說聲謝謝都沒辦法，實在真『見笑』。」吳榮賜決定發憤讀書。

創意幽默多讀書

出了校門之後，閱讀與網路是接觸新知的重要管道。

前清華大學校長劉炯朗說，他對年輕人唯一的忠告是：多讀書，所有新時代所需要的創意、領導能力、品格、幽默感，都在書裡了。

認知學者洪蘭也指出，現代腦科學研究已經證實閱讀可使大腦神經連結綿密，迴路活化得深，一個迴路運動電位的流動容易激發另一個神經迴路，變成「靈光一閃」，想出新點子，或是「舉一反三」，能增加創造力。在講求創新的現代社會，這是一項重要的助力。

但是，「過多的紙筆考試，打壞了學生找書來看的好胃口。」洪蘭說。

平凡與拔尖差別

一項調查指出，就算八成的台灣人都認為讀書很重要，卻有四百五十萬台灣人不看書，每周讀書的時間只剩二點七二小時，平均每天只花廿三分鐘看書。

被年輕人視為偶像的台積電董事長張忠謀曾說，他每天花五小時讀書。對照前述調查，「五小時」和「廿三分鐘」，或許就是平凡者與創業家的差別。

張忠謀主張：要有計畫、有系統、有紀律地讀。劉炯朗也說，讀書要有計畫，有計畫才有效率；以自身經驗為例，比如他要學習新的基因新知，先弄清楚什麼是DNA，再明白幹細胞，然後理解科技與倫理間的關係，再研究相關法令。

進入網路時代，「閱讀」活動的媒介不再只是紙本書，網路更是資訊浩海。只可惜，網路常被汙名化，只因大部分人拿網路當殺時間的玩具，或是交網友的聯誼所，忽略了網路更是自我教育的利器。

18分鐘心靈滋養

創設網路創意網站「大小創意齋」的知名建築師姚仁祿，早早擁抱網路帶來的知識衝擊。點開筆記型電腦，他擷取靈光啟發的網站包括TED.com，其中收錄數百位名人的演講，「世界上一流的腦袋，用十八分鐘講解最厲害的見解」。

姚仁祿說，不論來者是諾貝爾獎得主、總統，一樣十八分鐘見真章；不用出國、不用付費，在自己螢幕上就能透過演講實錄，向這些偉大心靈汲取養分，錯過豈不可惜？

出版人郝明義在著作「越讀者」中，以「第三類文盲」形容那些「不知如何利用『網路』與『書』享用閱讀所帶來的樂趣與機會」的人；他與讀者共勉：「千萬不要以為識字、上網，讀過大學就沒事了」，當人類文明愈高，我們更該在意自己閱讀的，是人類智慧菁華，或者糟粕。

資訊不代表知識

文化評論家南方朔直言「資訊並不代表知識」。他認為，網路上有許多片面的知識，甚至垃圾資訊，一天花好幾小時在網路上的大有人在，但可能「只是裝了一腦袋垃圾」。

南方朔指出，網路媒介當道，朝生暮死的知識太多了，「我們更需要有系統的、恆定的知識價值觀」，因為那是穩住人生核心價值的基本功。

學習精進術

多讀書：

─從小可以培養：父母可以引導孩子接觸書本、陪伴孩子讀書，並且和孩子討論、分享想法，訓練他們思考和表達的能力。

─養成閱讀習慣：讓孩子選擇愛讀的書，廣泛閱讀受益無窮。

多思考：

─讀書筆記與評論：閱讀之後寫下讀書筆記或評論，無論認同或批判，都有助於反芻書中義理，並進一步獨立思考、與作者對話。

─內觀的能力：閱讀或安靜冥想，都是一種往內思考的內觀能力，有助於保持心性的澄明。

涉獵既深且廣：

─知識的深度：有計畫、有效率、有系統的學習，循序漸進打好知識的蹲馬步工夫。

─知識的廣度：看起來有用、沒有用的都要學習，像海綿般廣泛吸收，有一天就會發現，無用之為大用的奧秘。

永續學習的能力：

可以帶來知識再生的力量，讓我們的一生保持源源不絕的學習動力。起碼包括：基本知識與經典文獻的涉獵、養成閱讀與思考的習慣、凡事好奇的心、懂得吸收前人的智慧、能向內觀照的安靜、以知識和智慧作出人生的決策。